每经记者：张潇尹 每经编辑：宋思艰 ，
随着对互联网金融风险专项整治相关工作的开展，监管和合规成了今年行业里的关键词 。那么热潮褪去之后 ！行业如何进一步实现健康发展？P2P“大撤退”背后 ，给行业留下了什么教训？。
围绕上述问题，11月2日中国银保监会国际咨询委员会委员、中国工商银行原行长杨凯生在第三届（2019）钱塘江论坛上接受了《每日经济新》记者采访 。针对P2P退潮 ！杨凯生表示：所谓创新 ，首先要有良好的初衷；第二 。所谓的创新应该要有必要的监管；第三 ！不能打着任何创新的旗号来从事不正当的、不合规的事情，
中国银保监会国际咨询委员会委员、中国工商银行原行长杨凯生，
图片来源：每经记者 张潇尹 摄，
此外对于即将召开的进博会 ，杨凯生呼吁国内金融机构要为进口企业提供及时、充分的进口金融服务。
谈P2P：“搞金融还是要稳健一点” ，
NBD：科创板为科创企业提供了很好的融资通道，那么从银行层面来说。应该如何为科创企业及中小微企业解决融资问题？ ！
杨凯生：大家都知道，一个企业的融资分为直接融资和间接融资两大类。直接融资通常是指股本融资、股权融资！直接从市场上融得资金，显然科创板的推出给了一批科技创新企业上市。从市场筹得资金的机会！与此相对应的是间接融资，一般是指债务型的融资方式。比如企业向银行或其他市场主体借贷资金 ！
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长期以来我国（企业融资）一直以间接融资为主 ，直接融资的占比在整个市场中较低 。这就造成了许多资本较少甚至起步时没有资本的企业 ！他们似乎只能把目光集中在银行，
。银行如何为这些企业提供支持？一方面，银行当然需要改进自己的服务。提高信贷管理水平 ！学会用发展的眼光去更前瞻性地来判断企业的还本付息能力；另一方面，银行的信贷资金需要具备高流动性 。发放出去之后必须能收回来！因为要保证存款人能随时提取存款 ，所以银行不能承受过高的风险压力 。银行的资产和负债也必须要有合理的比例！这就决定了信贷资金和股本资金有本质的不同，
如果企业的资本不足，就会使其从银行借贷很困难。现在推出科创板！实际上就是要让这些企业在发展初期，能募集到资本 。让它能够顺利地迈出自己的第一步！第二步只要企业发展得好，再去间接融资的难度就会降低。所以科创板的推出对支持创新型企业的成长发展有重要意义 ！它抓住了长期以来科创型企业在发展初期融资方面的痛点 ，
NBD：目前对互联网金融行业的监管逐渐加强 ，行业发展渐趋理性、成熟 。您认为这个行业应该如何实现健康发展？据您观察！P2P的热潮褪去之后 ，还会有其他热点出现吗？ 。
杨凯生：现在人们所说的对互联网金融的监管，大多数指的是互联网平台的借贷业务 。也就是P2P！这在过去的一段时间里确实出现了一些问题，因为P2P理论上只应该是扮演信息中介的角色。有资金需求的人和有资金供给的能力的人！在这个平台上交易，平台可能在其中收取一定佣金 。但借款人应该风险自担！债务人应自觉履行债务人义务 ，
但是前期大量的P2P平台，不是扮演的信息中介角色。而是直接充当了信用中介的角色！成了银行的角色 ，我们知道银行开展借贷业务。有自己的特许牌照 ！也有特殊的管理要求，比如要有足够的资本 。要交法定准备金 ！要计提贷款损失准备等 ，但很多P2P平台在扮演信用中介的过程中 。是缺乏这套规矩的！所以针对这些情况 ，监管部门加强了监管。进行了整顿
！这也给我们一个教训，就是所谓的创新 。首先要有良好的初衷；第二！所谓的创新应该要有必要的监管；第三 ，不能打着任何创新的旗号来从事不正当的、不合规的事情。坦率地说我不太喜欢讲所谓的热点和风口！我觉得搞金融还是要稳健一点 ，要讲究合规不要一哄而起去追所谓的风口和热点。
谈进口金融服务：银行的资金提供应及时、充分
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NBD：随着数字经济时代的到来，您认为银行应该如何进行数字化转型？ 。
杨凯生：大家在谈及数字化的时候，通常首先想到是一些互联网机构 。但对银行的数字化缺乏了解！相对陌生但实际上中国的银行业在数字化转型道路上，已经走了相当长的一段距离 。我们从最初的电子化到后来的计算机化 ！到后来的信息化 ，再到如今的数字化 。走过了一个漫长的阶段！在这个过程中投入的人力、物力、财力是相当巨大的，以中国工商银行为例。在我担任行长期间！当时我们每年投入近100亿元用于信息系统软件和硬件的建设 ，此外专门从事信息科技的人员达到两万多人次。现在的投入就更大了 ！
，这么大的投入 ，是因为我们看到了信息化、数字化是银行发展的必然趋势。实际上这个过程中我们也取得了很多的进展！例如我们的资金汇兑是实时完成的；我们建立了庞大的企业级数据仓库；我们对客户识别做到了统一视图，这对授信风险管控可以发挥很大作用；在内部风控方面。银行的后台现在也是依靠大数据的采集分析！来实现自己内部的银行内部的一种风险管控，减少操作风险等 。现在银行的不少业务已经渗入和融合到许多场景之中 ！银行过去对结构性数据比较重视，应用比较多现在对非结构性数据也越来越关注了。应用水平也越来越高了！大数据、云计算等技术在银行系统的使用也已经越来越广泛，
NBD：第二届进博会召开在即 ，进博会是中国主动扩大进口和开放市场的重大举措。从银行的层面来看 ！应该如何更好地提供进口金融服务？，
杨凯生：进口金融服务是我们整体金融服务的重要组成部分，进口业务需要支付外汇。在这方面银行有自己的售汇业务 ！银行应该严格根据外管局的有关规定 ，来开展结汇、售汇的服务。
进博会的举办 ，吸引了更多外国企业来华拓展市场。这是我们整体对外开放的重要组成部分！因为中国一直主张全球经济一体化 ，在这个过程中 。中国进一步打开了国门！欢迎外国企业来华投资、欢迎外国企业把产品和服务出口到中国，对于中国企业来说。如果要进口外国企业的产品和服务！可能需要资金，那么中国的金融机构要通过各种方式提供必要的外汇资金供给。为企业的进出口提供资金使用的方便！对企业进口的需求，银行的资金提供是及时、充分的 。
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