LPR改革后，LPR在上周正式迎来下调。房贷利率也跟随下调！
这对购房者来说，无疑是一个大利好。但很多人掏出计算器算了一波之后 ！却哭笑不得
LPR的消息刚发布不久，他就扭过头来 。激动地和我说： ！
“天啊终于等来一个政策 ，我房子的月供可以减轻啦。”一边说着一边激动地敲着键盘 ！盘算具体的月供金额 ，
计算结果出来的那一刻 ，他长叹了一口气：“一百多万贷款月供只少了40多块 。我该哭呢还是该笑呢...”！
确实央行公布的5年期以上LPR为4.80% ，相比上个月的4.85%仅下降5个基点 。这5个基点平摊到月供中！100万的月供仅少个30块 ，对购房者来说仅仅只是杯水车薪。
但是即便如此我也劝马克更开心一点，甚至我也建议大家保持一个更乐观的预期。
因为大家不要目光局限于单次的LPR下调，LPR每个月都会更新一次 。关键是接下来的趋势是什么？继续下调、平稳、还是回升？！
在这里我先放结论：未来一到两年内 ，LPR大概率还是会继续下调。现在虽然只是少个30块 ！利率下行的趋势下，房贷减轻的可不仅仅这30块。
要解答利率为什么还会继续下调 ，我们得先搞清楚LPR的来龙去脉 。
在今年LPR改革之前，我们贷款买房。完全取决于央行基准利率 ！并且贷款合同上约定的贷款利率不是固定不变，会随着每年的基准利率的变动而变动。当然也有一些贷款合同约定的是固定利率！但这一般都很少见，
这里就涉及到了基准利率，基准利率一动。房贷利率也会跟着动！在今年10月LPR改革之前 ，基准利率为4.90% 。已经维持了4年之久！那这个基准利率怎么来的呢？ ，
一句话来说基准利率是由央行拍脑袋决定的，
央行基准利率（5年期以上）走势图，
主要是因为在2013年利率改革之前，央行决定的基准利率并不完全由市场决定。很大程度上依赖于央行的主观判断 ！
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其实按照国际经验 ，基准利率（每个国家叫法不同）是由市场上的借贷双方（主要是银行间市场）自由约定。然后综合各方算出来的一个综合利率！
，这样才能真实反映市场的真实利率，而不是说让央行直接拍板 。
所以2013年央行启动了利率改革，LPR就是从那时开始正式诞生 。
LPR全称Loan Prime Rate，意思就是贷款基础利率。综合市场上的借贷双方自由报价而呈现的利率！不再受央行管，更能够反映市场的真实利率水平。
一句话来说LPR根据市场各方自由报价确定 ，央行管不着
而当时很多银行尚未具备定价能力（只有10家银行参与LPR报价） ，还无法报出稳定的LPR报价 。为了防止利率市场混乱！LPR暂时以央行的基准利率为基准 ，仅作为一种过渡的措施。
也就是说尽管早在2013年就推出LPR改革，但这6年来市场上的贷款利率还是以央行的基准利率为准 。市场化程度并不高 ！
但如果LPR一直这么玩，那就和没改革差不多了。因为LPR还只是在银行间市场中应用 ！普通人贷款买房、买车、创业什么的，还是得要看基准利率 。此LPR毫无存在感！
所以今年8月LPR再次迎来改革，一个最重要的变化就是：LPR由原来的紧跟央行基准利率 。转变为央行的公开操作市场利率 ！
不是说自行商量确定的吗？怎么又多出来一个央行的公开操作市场利率呢？，
别慌这个利率是商业银行找央行借钱的利率 ，按照抵押品或者借款期限的不同 。分为好几种我们只需要记住最主流的一种 ！就是中期借贷便利（MLF），
。现在基准就是以MLF利率为基础，加减点形成最终的LPR报价 。这些加减点完全取决于市场 ！而且参与报价的银行由10家增加至18家，大大提高了LPR的市场化程度。
最为重要的是 ，LPR不再是局限于银行间市场。进一步扩展到银行住房抵押贷款市场！意味着我们普通人买房的贷款利率 ，直接与LPR挂钩。
一言以蔽之LPR=央行MLF利率+上下浮动点数 ，无需参考央行基准利率 。
明白了LPR的来龙去脉后，大致能够总结出以下几点： 。
（1）基准利率成过去式 ，利率更低的LPR将是主流 。
LPR和基准利率 ，一个是新兴市场化利率。一个过去行政化利率 ！相对比显然前者更符合我们的特色社会道路 ，
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国家已经在LPR改革的道路上大阔前进，未来利率市场的主流一定是LPR 。基准利率可能会退出历史舞台 ！
更重要的是代表市场利率的LPR ，在今年的改革中 。就已经用脚投出了低利率的“选票”：
！不管是1年期LPR还是5年期以上LPR，8月改革之后。LPR明显走出了一个下调趋势！
（2）决定LPR的MLF利率下调趋势更明显，
房贷利率=LPR+上下浮动点数，而LPR=央行MLF利率+上下浮动点数。
如果一定要究根结底，房贷利率最终的锚就是央行MLF利率。
而MLF利率，2019年开始出现明显的下调信号：。
央行MLF利率走势（2016年至今），
所以要判断每个月LPR走势，可以参考当月MLF走势。当MLF下调或上浮！LPR大概率会跟着一起下调或上浮，
（3）当下的经济基本面不支持高利率，
前面我们看到 ，不管是LPR还是MLF 。利率都是趋势下调！之所以下调意味着市场对低利率的渴求 ，
而市场一旦追逐低利率，往往也就意味着经济基本面的压力巨大 。低利率能够刺激借贷！最终达到刺激经济的效果，
我们现在的情形 ，正处于这样一种压力之下：大国贸易博弈 。进出口波动显著；楼市降温！投资减弱；猪瘟影响，通胀飙升出口、投资、消费三驾马车压力与日俱增 。
这种情形下利率只能越来越低，
所以不管是LPR还是MLF，其背后都有着宏大的经济基本面影响 。
未来将是一个长期性的下调过程（如果你懒得看全文，这一句大概就是文章主旨了） 。
最后通过上述几点，也就不难解释我前面说的LPR大概率继续下调的结论。但需要提一点的是！别忘了房贷利率本身就有上浮的点数，也就是最终房贷利率是各地上浮和下调的结果。在楼市调控收紧下！即使LPR下调 ，上浮点数还会覆盖掉下调的部分。即整体房贷利率还是会保持稳定！不可能大幅松动 ，
总之对于购房者来说，大可不用担心未来利率上调增加自己月供压力 。因为下行的趋势是非常明显的！
同时也不用因为月供只少个几十块而灰心 ，因为如果把目光放长远点。未来一两年LPR还是会继续缓慢下调 ！对于存量房贷来说 ，月供压力或许大幅明显减轻 。
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